對(duì)于新入職的人來(lái)說(shuō)，起初的想法總是美好的，認(rèn)為自己可以?huà)赍X(qián)了，可以買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)了，不用父母接濟(jì)了，可現(xiàn)實(shí)并非如此，雖然走上了工作崗位，但由于收入不高，積蓄不多，面臨著買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)結(jié)婚成家的現(xiàn)實(shí)難題。
個(gè)人檔案
葛銘，男，26歲，單身無(wú)負(fù)擔(dān)，畢業(yè)后在一家會(huì)計(jì)師事務(wù)所從事審計(jì)工作，工作相對(duì)穩(wěn)定。他的父母今年54歲，有退休金，生活可以收支平衡。葛銘目前年收入在3萬(wàn)元左右，扣除每月的社保、個(gè)人所得稅及住房公積金之后僅剩下2.6萬(wàn)元。由于收入少，并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)諸如重大疾病意外傷害之類(lèi)的商業(yè)保險(xiǎn)。
目前，“我在沈陽(yáng)沒(méi)有住房，住在親戚家里，無(wú)房租負(fù)擔(dān)，每月開(kāi)支僅為上下班交通費(fèi)、伙食費(fèi)和通訊費(fèi)等，每月開(kāi)支在600元左右。”葛銘說(shuō)，大學(xué)期間，他用業(yè)余時(shí)間打工，加上大學(xué)生活剩余，手中有儲(chǔ)蓄存款兩萬(wàn)元。
近期，葛銘開(kāi)辦了基金定投業(yè)務(wù)，每月定投300元，期限為3年，入市持有銀行業(yè)股票5000元左右，打算長(zhǎng)期持有，其余為銀行存款。計(jì)劃短期內(nèi)買(mǎi)一套面積在50平方米左右兩室一廳住宅。
案例分析
理財(cái)師代啟超認(rèn)為，從財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，葛銘收入不高，但工作相對(duì)穩(wěn)定，而且單身無(wú)負(fù)擔(dān)，無(wú)負(fù)債，收支狀況良好。因此，提前做好合理規(guī)劃，可為將來(lái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房計(jì)劃打好基礎(chǔ)。
1、葛銘資產(chǎn)負(fù)債狀況:資產(chǎn)主要由金融資產(chǎn)組成，無(wú)負(fù)債，財(cái)務(wù)健全，總資產(chǎn)為兩萬(wàn)元，其中有存款占60—70%，股票占25%等成長(zhǎng)性資產(chǎn)，流動(dòng)性資產(chǎn)占比較高，其投資報(bào)酬率及股票賬面盈利不詳。
2、收入支出狀況:年稅后收入2.6萬(wàn)元，全部為薪資收入。年消費(fèi)支出0.72萬(wàn)元，年儲(chǔ)蓄1.88萬(wàn)元。
3、理財(cái)目標(biāo)是買(mǎi)套面積50平方米兩室一廳房子。但從目前房?jī)r(jià)來(lái)看，要想在皇姑區(qū)、鐵西區(qū)購(gòu)買(mǎi)一套50平方米左右的住房，房?jī)r(jià)在35萬(wàn)元左右。
理財(cái)建議
考慮到目前葛銘資產(chǎn)狀況，理財(cái)建議如下:
適當(dāng)考慮二手房過(guò)渡。通過(guò)與葛銘的溝通，理財(cái)師發(fā)現(xiàn)他有強(qiáng)烈的購(gòu)房需求，但目前并不適合購(gòu)房。理財(cái)師認(rèn)為，26歲單身的葛銘首次購(gòu)房選擇一居室至二居室小面積住房。以購(gòu)買(mǎi)一套總價(jià)35萬(wàn)元的小戶(hù)型房子為例，首付(總房?jī)r(jià)30%)10萬(wàn)元后，選擇貸款期限30年，葛銘每月仍需向銀行還貸1350元左右，還貸后每月僅結(jié)余800元左右，可支配現(xiàn)金嚴(yán)重不足。如果再發(fā)生失業(yè)、大病等重大變故，葛銘將面臨巨大的還貸風(fēng)險(xiǎn)，房屋可能被銀行拍賣(mài)。相比之下，選擇價(jià)格較低的二手房最為合適，不僅可以降低購(gòu)買(mǎi)成本，而且還可以縮小還貸風(fēng)險(xiǎn)。
最好延后5年購(gòu)房。按照葛銘目前收入年節(jié)余，并不建議他在短期內(nèi)買(mǎi)房，最好將購(gòu)房計(jì)劃延后5年，將資金用于投資。根據(jù)葛銘的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度，要想在5年內(nèi)達(dá)到購(gòu)房的目標(biāo)，需要投資較高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品以期獲得較高的收益。將現(xiàn)有的儲(chǔ)蓄存款，根據(jù)市場(chǎng)情況靈活選擇投資品種，例如黃金、外匯、股票等理財(cái)產(chǎn)品。并且，還得將每月結(jié)余的1200元作基金定投，投資指數(shù)型基金，通過(guò)分散投資和長(zhǎng)期的復(fù)利效應(yīng)獲得較高的收益。
單身人士離不開(kāi)保險(xiǎn)理財(cái)
錢(qián)不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢(qián)卻萬(wàn)萬(wàn)不能，這句話(huà)恰恰也道出了應(yīng)急錢(qián)的重要性，單身者若沒(méi)有養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，沒(méi)有在經(jīng)濟(jì)壓力不大時(shí)，就儲(chǔ)備一定資金，當(dāng)面對(duì)失業(yè)，創(chuàng)業(yè)或其他必須的大額消費(fèi)時(shí)，該如何應(yīng)對(duì)?除了保障，保險(xiǎn)同時(shí)也是一種長(zhǎng)期的，穩(wěn)定的理財(cái)方式。能夠幫助人們強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積累財(cái)富，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。
理財(cái)專(zhuān)家分析，處于單身階段的人群，事業(yè)和生活剛剛起步，在照顧好自己的同時(shí)，其家庭責(zé)任主要是照顧父母，因此擁有健康的身體顯得尤為重要。從目前看，應(yīng)該首先考慮購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)。因?yàn)殡S著現(xiàn)代人工作壓力的加大，生活節(jié)奏的加快，以及一些不健康的生活習(xí)慣，大病患者已經(jīng)明顯年輕化。而且重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)和年齡成正比，越早投保，保費(fèi)就越便宜。年輕單身人士應(yīng)及早購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病險(xiǎn)，而且還應(yīng)在大病險(xiǎn)基礎(chǔ)上再補(bǔ)充幾份健康類(lèi)附加險(xiǎn)。
理財(cái)專(zhuān)家表示，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，不同險(xiǎn)種有著各自的保障功能。因此，除了重大疾病保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等也是年輕人投保的理想選擇。意外險(xiǎn)的費(fèi)用完全可以承擔(dān)，而壽險(xiǎn)保費(fèi)較少，理賠金額高，也是收入不高的年輕人的理想選擇。





關(guān)鍵詞：不多單身漢不高成家積蓄