支付寶老年相互寶

5月8日消息，支付寶中的“相互寶”應(yīng)用上線了一個新功能——“老年防癌計劃”，可以說是老年版的相互寶，60歲-70歲的高齡人群可加入，加入時的健康要求相對來說較為寬松。

支付寶顯示，符合年齡的用戶就算是三高或有心腦血管疾病都是有機會加入的，若加入后患上惡性腫瘤，可申請最高5萬（輕度惡性腫瘤）或10萬（重度惡性腫瘤）的互助金。這筆錢由其他成員共同分擔，單個案例每人分攤金額不超過1元錢。

一、支付寶推出老年相互寶 針對60至70歲老人癌癥救助

支付寶日前上線了老年版相互寶，與之前的相互寶不同，老年版相互寶只針對60至70歲的老年人成立獨立的防癌互助社群。

老年版相互寶將沿用了相互寶“一人生病，大家出錢”的互助模式，符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤，最高可申請10萬互助金。

據(jù)介紹，加入老年版相互寶的老年人，若患上輕度惡性腫瘤，最高可申請5萬互助金，重度惡性腫瘤最高可申請10萬互助金。互助金由全體成員共同分攤，單個互助案例中每人分攤金額不超過1元錢。

子女可以為符合年齡和健康要求的父母加入老年版相互寶，老年人也可自行申請加入，加入計劃時無需繳納任何費用。

二、“老年版相互寶”來了！值得幫父母加入嗎？

9天吸引1000萬人加入，這就是去年"相互寶"成立之時創(chuàng)造的速度。

支付寶以其巨大的流量優(yōu)勢，把"相互寶"打造成了一款現(xiàn)象級的互助產(chǎn)品，如今成員已經(jīng)超過5000萬人。

每一次"相互寶"的變化仿佛都能引發(fā)激烈的爭論。這次，"相互寶"又要搞出大動作了，剛剛，"老年版相互寶"正式上線，針對60-70歲老年人成立單獨的防癌互助社群。那么，"老年版相互寶"的保障是怎樣的？值得幫父母加入嗎？

一)、老年人購買保險，難、難、難！

國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，我國60歲及以上老年人口有2.5億人，占總?cè)丝?7%。

這意味著每5到6個人里面，就有一個60歲以上的老年人了。這個群體的健康保障問題，也成為一個迫切的社會難題。

浮生君身邊碰到很多人，成家立業(yè)了，有能力、有意識為自己的父母購買保險，可是卻發(fā)現(xiàn)不盡如人意，凸顯的問題主要有三個：

市面上針對老年人的健康險產(chǎn)品太少；

健康告知往往難以通過。

保費普遍較高。

這三大問題成為老年人配置健康保險的阿喀琉斯之踵。

老年人配置保險存在三大阿喀琉斯之踵

"相互寶"雖然有5000萬用戶加入，但是存在一個限制：僅限30天-59歲之間的人群加入互助計劃。這就把60歲以上的老年人群體排除在外了。

"老年版"相互寶的推出，極大程度彌補了這一遺憾。

二)、老年版"相互寶"，保障些什么？

直接先說保障什么：老年版"相互寶"保障對象是60-70歲的老年人，保障疾病是癌癥。

加入老年版"相互寶"之后，成員過了等待期罹患惡性腫瘤，可申請5萬(輕度惡性腫瘤)或者10萬(重度惡性腫瘤)的癌癥互助金。

它的運作模式和之前的普通版"相互寶"是一樣的，符合健康告知的人群先是自愿免費加入，之后當有成員達到申請互助金的條件后，再由全體成員進行費用分攤。

同時，"相互寶"承諾：每救助一個老人，每人分攤的金額不會超過1元錢。

老年版相互寶保障內(nèi)容

看到這里，有細心的小伙伴發(fā)現(xiàn)了：

普通版"相互寶"可以保障包括癌癥在內(nèi)的100種重疾，為什么老年版"相互寶"卻只保癌癥？

普通版"相互寶"每次分攤不超過1毛錢，為什么老年版"相互寶"每次分攤卻是不超過1元錢？翻了十倍有沒有！

問的非常好，要回答這個問題，我們想下普通版"相互寶"為什么限定30天-59歲人群加入？

原因很簡單，"相互寶"在做的是一個互助計劃，目的是讓更多用戶獲得普惠保障，因此分攤金額就是一個關(guān)鍵因素。

如果賠付率與預(yù)期產(chǎn)生較大差異，分攤金額居高不下，就可能會導(dǎo)致成員持續(xù)退出，進而影響到整個互助計劃的穩(wěn)定性。

因此，普通版"相互寶"通過年齡排除高風險人群，確保整體賠付率、分攤金額可控。

老年版"相互寶"也是同樣的道理，由于承保60-70歲的老年人屬于健康高風險人群，要是把100種重疾都包進來的話，賠付率和分攤金額都會更高，而且會導(dǎo)致健康告知變得更為嚴格，失去了原有的意義。

各年齡段重疾險發(fā)生概率曲線

而癌癥作為重疾險賠付的第一病種，在各大保險公司賠付案件中均占據(jù)了70%以上的比例。

老年版"相互寶"僅保障癌癥，這樣既確保了最高發(fā)的重疾在保障之中，又可以降低預(yù)期分攤金額，對老年人而言性價比會更高一些。

父母加入"老年版相互寶"，可以父母自己操作支付寶加入，也可以我們用支付寶來幫父母加入。

用誰的支付寶操作的，到時候分攤金額就從誰那里扣。

不過千萬要注意，不管誰來操作，一定要注意下《健康要求》是否符合！

三)、老年版"相互寶"和保險的關(guān)系

老年版"相互寶"作為一個互助計劃，又是以給互助金為最終目的，和保險相比有何優(yōu)劣呢？

1、健康告知問題

年過60花甲之年，多多少少可能都會有些疾病，買保險時最擔心的就是健康告知過不了。

60歲如果想買重疾險，撇開保費貴、保險杠桿低不說，絕大多數(shù)人會卡在健康告知上，比如常見的高血壓、高血脂、高血糖就過不了。

商業(yè)防癌險告知就會寬松很多，但是如果老人有過拒保、加費史，或者體檢有查出結(jié)節(jié)、乙肝大小三陽，基本上也無法承保了。

在這一點上，老年版"相互寶"還是比較人性化的，有拒保、加費史的老人同樣可以加入。高發(fā)的肝炎病毒攜帶、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等疾病，也設(shè)置了可以加入的例外條件。

2、費用成本問題

過了《健康要求》這一關(guān)后，老人最關(guān)心的問題就是費用問題了，要看是否超過了承受能力。

目前市面上一年期的定額給付防癌險幾乎絕跡了，不好和"老年版相互寶"進行對比。而一年期的防癌醫(yī)療險是報銷性質(zhì)的，也不好進行對比。

因此我們可以通過繳費10年、保障10年的定額給付防癌險，一定程度上進行參考。

以60歲男性為例，投保10萬保額，不同產(chǎn)品的保費從1800多到3300多不等。

拒浮生君所知，此類保險最便宜的一款價格是1899元/年（60歲男、保10年、繳10年）。不過是不保障原位癌的，而且首次投保年齡越大，之后保費會越貴。假設(shè)70歲才投，保費就要達到3990元/年了。

某定期防癌險的保費

老年版"相互寶"是互助計劃，先免費加入，后面再進行分攤，因此無法準確計算每年的費用。但根據(jù)發(fā)病率以及每次分攤不超過1元錢來進行推算，預(yù)計2019年的分攤在100元以內(nèi)，2020年后每年的分攤費用在500元左右。

老年版相互寶和普通商業(yè)防癌險的對比

當然我們也要明白，不是說配置了老年版"相互寶"，父母的風險就全部轉(zhuǎn)移了。

除了極個別癌癥之外，一般癌癥的治療費用都在10萬以上，甚至遠遠超過10萬，這還沒有考慮治療之后長期的康復(fù)費用。

和治療費相比，老年版"相互寶"10萬額度的互助金能解決一些癌癥，但不能100%解決問題。

因此，在經(jīng)濟充裕情況下，我們完全可以選擇再搭配一款商業(yè)防癌險進行互補。有兩種配置思路：

搭配一款防癌醫(yī)療險：一旦確診癌癥，前期治療需要集中支出大筆費用，可以用老年版"相互寶"的互助金來解決這個資金流動性問題，后續(xù)的治療費用則用防癌醫(yī)療險來實現(xiàn)報銷。

再搭配一款定額給付防癌險：如果家庭底子薄，擔心老年版"相互寶"仍然無法解決前期費用問題，則可以再搭配一款定額給付防癌險，提高給付保額。

通過這樣的搭配方式，可以讓我們的保障更為完善！

看完我們的分析，你準備為父母加入"老年版相互寶"嗎？

三、支付寶推出老年版相互寶 患癌最高可申請10萬互助金

2018年10月16日，支付寶旗下產(chǎn)品“相互保”上線，后升級為“相互寶“，凡是年齡在30天-59歲的人均可加入，半年時間已有5千萬成員。5月8日，@支付寶 官微宣布：老年版相互寶正式成立，這是一個專門為60-70歲長輩成立的防癌互助社群，老人家患上惡性腫瘤后，可以申請最高10萬元的互助金。

相互寶是什么？相互寶是支付寶上一個可以免費加入的大病互助群。如果有人生病，能夠領(lǐng)到最高30萬元的互助金，互助金由相互寶成員一起分攤，單個成員救助不超過1毛錢，相當于“一人生病，大家出錢。”老年版相互寶就是一個專門針對60-70歲老年人的防癌互助群。一旦老人患病，根據(jù)患病程度，可以申請5萬元或10萬元的互助金，單個成員救助不超過1元錢。

現(xiàn)在，在支付寶中搜索“老年版相互寶”即可幫助父母加入互助群，但是只有滿足“健康要求”后才能成功申請互助金，大家在加入前一定要仔細看“健康要求”哦。

四、支付寶“老年版相互寶” 用技術(shù)實現(xiàn)烏托邦

5月8日，支付寶上線“老年版相互寶”，是針對60-70歲老人單獨的防癌互助社群。

2018年10月16日，信美人壽聯(lián)合螞蟻保險向支付寶用戶推出“相互保”，短短10天用戶就突破1000萬，監(jiān)管部門、保險公司及上千萬從業(yè)人員受到的震動可想而知。不出所料，信美人壽迫于嚴峻的監(jiān)管形勢退出“相互保”，由支付寶全權(quán)運營。沒有了持牌保險公司的參與，“相互保”變身為“相互寶”——一款“大病網(wǎng)絡(luò)互助計劃”。

退一步海闊天空，避開與傳統(tǒng)保險公司正面對壘的相互寶不僅“生存環(huán)境”得到改善，真正重要的是更接近保險的本質(zhì)、更符合阿里的價值觀。

但相互寶不能為60歲以上老人提供保障是個缺憾。

借鑒“勞合社”理念服務(wù)平頭百姓

近代保險業(yè)的起源可追溯到大航海時代。重金購置船只、雇傭“敢死”水手、準備貨物的船東冒著極大的風險。“共擔海損”避免傾家蕩產(chǎn)逐漸成為船東的共識。

大名鼎鼎“勞埃德”前身是倫敦的一家咖啡館，船東經(jīng)常在這里交流信息，相當于中國武俠小說里的小酒館。船東在船出海前，在一張紙上注明假如船和貨回不來的話自己面臨的損失（相當于今天的投保金額）。愿意分擔相關(guān)風險的人在紙上注明自己可以拿出的金額并簽上自己的名字。就這樣，勞埃德咖啡館就成了名氣在外的保險交易場所，于1871年正式成為保險社團組織——勞合社。

勞合社不是保險公司，而是互惠共生的社團組織。它的職能是提供交易場所,為承保人提供服務(wù)（包括簽署保單、處理賠案、統(tǒng)計及信息服務(wù)等）并同時進行監(jiān)管（主要監(jiān)督承保人的覆約情況及財務(wù)狀況）。勞合社的承保人都是億萬富豪，他們以個人全部財產(chǎn)作為履行承保責任的擔保金，這就是令人聞風喪膽的“無限責任條款”。

勞合社與保險公司的區(qū)別是“沒有中間商賺差價！”但這種模式無法惠及升斗小民，因為勞合社的承保人擔得起風險，但胃口更大。

假設(shè)快遞員每月出現(xiàn)傷殘事故的概率是十萬分之一。某快遞公司10萬快遞員每月拿出3元錢，不幸受傷的兄弟可得到30萬用于治療及日后生活。3塊錢對每個快遞員不是負擔，對遭遇不幸的人卻是有力的幫助。不僅是金錢，還有10萬兄弟的情義。但誰去向10萬快遞員介紹情況——發(fā)生了什么、傷得輕重、需要多少錢醫(yī)治，然后一份一份地把錢收齊？誰來監(jiān)督這筆錢的使用？就算收取8%管理費（大約每月3萬元），單單向10萬人每人收3塊錢是要多少人力成本？

企業(yè)或機構(gòu)偶爾搞一次為重病患者募集醫(yī)療費用不難，但誰會月復(fù)一月、年復(fù)一年地做下去？

“勞合社”模式用于普通百姓互助，聽起來不錯，實現(xiàn)不了，是個烏托邦。

普通民眾應(yīng)對之策就是購買大病、重疾保險。但保險公司總是要賺利潤的。他們有“大數(shù)據(jù)”、有精算師，賠不賠也是人家說了算，所收保費總是大于理賠金額，不然就用精算師“祭天”。保險公司還可用所收保費的一部分用于投資，讓錢生錢。所以保險公司很值錢，A股就有市值超過1萬億的保險公司。

老吾老以及人之老大病保險

在數(shù)十萬年農(nóng)耕文明的歷程中，互助成為根植于中華民族血脈中的美德。《孟子》有云：“出入相友，守望相助，疾病相扶持。”

社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付的出現(xiàn)為億萬普通民眾間的互助提供了技術(shù)上的可能性。相互寶不是第一個“大病網(wǎng)絡(luò)互助計劃”卻是發(fā)展最快的一個。門檻低、產(chǎn)品容易理解、支付寶十億級用戶、芝麻信用……這些因素相疊加，相互寶上線不到半年用戶已超過5760萬并以每小時8千的速度增長。

但“愛有差等”，小康社會“各親其親、各子其子”即便到了大同社會也是：老吾老——以及人之老，幼吾幼——以及人之幼。此乃人之天性不扭曲。

所以陌生人之間的互助是有限度的，受助者獲得盡可能大幫助的同時，資助者的負擔越輕微越好。互聯(lián)網(wǎng)再次發(fā)揮自己的強項，5700萬用戶，每人出一毛錢就是570萬。

雖然相互寶不是商業(yè)保險公司的產(chǎn)品、沒有任何人或機構(gòu)從中謀利，是非盈利性質(zhì)是互助計劃，但還是要精算。與保險公司不同的是，精算不是從股東或平臺的利益出發(fā)，而是保證5700萬參與者作為資助人的付出沒有被“薅羊毛”，做為潛在受助者能夠享受應(yīng)得的保障。

比如身體不舒服、查出大病又沒買重疾險，馬上加入相互寶讓大家出錢給TA治病,這是典型的薅羊毛。但相互寶不可能對每個參與者事前進行體檢，信用風控、健康要求、等待期是主要的三個防護屏障，就是信用好、符合健康要求條款的人能加入，加入90天后確診才能理賠。

還有一個更重要的問題，相互寶針對的是概率小治療費用沉重的疾病或災(zāi)禍，比如快遞員遭遇交通事故。

大概率事件超出相互寶的保障范圍。比如快遞員因電動車故障延誤投遞被罰款，這種事相互寶管不了。

假如一個人30歲加入相互寶，一直履行互助義務(wù)到60歲沒有因疾病花相互寶一分錢。那么讓年滿足60歲的用戶退出相互寶是否公平？比如某人花20元買了“航意險”，結(jié)果飛機沒摔。坐了100次飛機，花了2000元保費，卻沒摔死，認為“虧大了”、“不會平”，找保險公司退錢，合理嗎？

相互寶只能覆蓋一定年齡、身體基本健康的人，這樣參與者的負擔才在可承受的范圍內(nèi)。

但年過60，罹患疾病的概率大增，這正是需要保障的時候。正所謂“天意憐幽草，人間重晚晴。”老年版相互寶的出現(xiàn)，應(yīng)該就是從這個考慮出發(fā)的。

老年防癌計劃沿用了“一人生病、大家出錢”的模式，目前可提供10萬元互助金，每人分攤金額不超過1元，比“年輕相互寶”高一個量級。

身強力壯的打工者，覺得疾病離自己很遠，更別說大病、重病，所以不見得關(guān)注相互寶。但他們的父母年事已高，或許沒有社保和醫(yī)保。子女為父母加入，雖然10萬塊錢不一定夠用，但可以減輕父母大病帶給自己的經(jīng)濟負擔。這計劃受益者是缺乏保障的老人和他們收入不高的子女。

五、支付寶上線新功能，希望大家永遠都用不到！

繼大病互助計劃“相互寶”之后，5月8日，支付寶宣布上線“老年版相互寶”，專門針對60-70歲的老年人成立單獨的防癌互助社群。據(jù)介紹，符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤，可申請最高10萬的互助金。

“我們的相互寶已經(jīng)有超過5000萬人加入，通過互助的形式為36位重疾成員提供了幫助，但主要面向30-59周歲年齡段的用戶”，螞蟻金服副總裁尹銘稱，為了讓更多用戶獲得普惠保障，因此上線“老年版相互寶”，為有大病保障需求的老年人提供互幫互助的平臺。

尹銘介紹，這項老年防癌計劃，面向60-70歲的老年人，沿用了相互寶“一人生病，大家出錢”的互助模式。子女可以為符合年齡和健康要求的父母加入，老年人也可自行加入。之后，老年人若患上惡性腫瘤，可申請最高5萬（輕度惡性腫瘤）或10萬（重度惡性腫瘤）的互助金。加入計劃時無需繳納任何費用，互助金由全體成員共同分攤，單個互助案例中每人分攤金額不超過1元錢。

值得注意的是，在支付寶擴大網(wǎng)絡(luò)互助計劃覆蓋范圍的背后，網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域已經(jīng)呈現(xiàn)巨頭涌入的局面。

從時間維度上看，騰訊系在網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域的布局要早于“阿里系”的螞蟻金服。3月27日，旗下?lián)碛兴位ブ⑺位I等業(yè)務(wù)的水滴公司宣布，完成總金額近5億元的B輪融資，由騰訊領(lǐng)投。根據(jù)天眼查和水滴互助官網(wǎng)的資料，水滴公司2016年的天使輪融資中，騰訊便有參與。截至4月15日下午2點20分，水滴互助官網(wǎng)顯示的會員數(shù)量達到7878萬。

擁有輕松互助的輕松籌在官網(wǎng)介紹，由騰訊、IDG等機構(gòu)投資。天眼查顯示，騰訊在2016年跟投了輕松籌B+輪融資。輕松籌網(wǎng)站披露，截至2018年10月，已有超過6000萬會員加入輕松互助。

2018年12月底，滴滴平臺的“點滴相互”進入媒體視野。截至4月15日下午2點40分，已有55.96萬人加入該網(wǎng)絡(luò)互助計劃。

除了螞蟻金服、騰訊和滴滴，記者4月11日從蘇寧方面了解到，蘇寧金融科技打造了“寧互寶”互助計劃，目前正在內(nèi)測中。待產(chǎn)品成熟后，將對所有客戶開放。

對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛入局互助計劃，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認為，因為這些企業(yè)本身就有非常大的流量，建立互助計劃非常容易。另外，借助互助計劃，能夠讓它們和用戶之間保持更多的黏性，是一個相互促進的關(guān)系。

“首先，說明會員有保障的需求。同時，互助計劃加入成本比較低、門檻低，能夠吸引較多人加入。另外，后期分攤上，從過去的情況來看，由于加入的會員比較多，分攤的費用基本上在一般人能夠承受的范圍之內(nèi)。”社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍認為，這些因素導(dǎo)致互助計劃的會員增長特別快。

面對用戶規(guī)模日益增長的網(wǎng)絡(luò)互助計劃，朱俊生表示，“在我們現(xiàn)在的法律法規(guī)下，網(wǎng)絡(luò)互助計劃不是保險。按照保險法，現(xiàn)在監(jiān)管部門主要監(jiān)管的是持牌保險機構(gòu)。未來需要考慮的，第一是網(wǎng)絡(luò)互助計劃是否納入監(jiān)管；第二，如何納入監(jiān)管。監(jiān)管機構(gòu)既要防范風險，又要支持創(chuàng)新。”