銀保監(jiān)會調(diào)查奔馳

奔馳女車主維權(quán)事件的焦點(diǎn)已經(jīng)從漏油等質(zhì)量問題轉(zhuǎn)移到被強(qiáng)制收取金融服務(wù)費(fèi)上來，金融監(jiān)管部門也介入其中。

據(jù)新華網(wǎng)4月15日晚消息，對于近日媒體熱議的奔馳女車主被收取“金融服務(wù)費(fèi)”問題，中國銀保監(jiān)會高度重視，已要求北京銀保監(jiān)局對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司是否存在通過經(jīng)銷商違規(guī)收取金融服務(wù)費(fèi)等問題開展調(diào)查。銀保監(jiān)會表示，將根據(jù)調(diào)查情況依法采取必要的監(jiān)管措施，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

金融服務(wù)費(fèi)亂象

4月13日，女車主因漏油質(zhì)量問題投訴無門，只能靠坐在發(fā)動機(jī)上哭這種手段來維權(quán)。隨著事件進(jìn)一步發(fā)酵，更多的黑幕被揭開，據(jù)女車主稱，自己曾在不知情時被西安“利之星”奔馳4S店收取了15000余元的金融服務(wù)費(fèi)，事前并未告知，通過微信二維碼掃碼支付，進(jìn)入某個私人賬戶，并且未開具發(fā)票。對于該筆支出的合法性，她表示質(zhì)疑。

有業(yè)內(nèi)人士透露，金融服務(wù)費(fèi)是業(yè)內(nèi)常態(tài)，2％-4％或多或少。

不過，有意思得是，4月14日晚，梅賽德斯-奔馳公司通過央視財(cái)經(jīng)回應(yīng)王靜被4S店收取1.5萬金融服務(wù)費(fèi)一事稱，公司一向尊重并依照相關(guān)法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)運(yùn)營，不向經(jīng)銷商及客戶收取任何金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)。梅賽德斯-奔馳公開并反復(fù)要求經(jīng)銷商要誠信守法，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益。

這里也可以看出，4S店所謂金融服務(wù)費(fèi)，存在不少貓膩。去年在汽車銷量明顯下滑的情況下，汽車金融業(yè)務(wù)卻逆向增長，十分火熱，長城汽車2018年年報(bào)顯示，2018年度公司汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)放貸款規(guī)模達(dá)到177.85億元，實(shí)現(xiàn)利息收入13.85億元。同比增長105.76％，而汽車金融業(yè)務(wù)利息收入同比翻倍是簡歷在去年?duì)I收下降1.92％的基礎(chǔ)上的。

4月15日下午，新京報(bào)致電陜西稅務(wù)12366客服電話，工作人員稱，稅務(wù)部門密切關(guān)注西安利之星奔馳事件，正在積極核實(shí)調(diào)查西安利之星是否存在偷漏稅或涉稅違法行為。

官媒痛批：不能收得不明不白

新華社4月15日晚發(fā)布評論稱，和發(fā)動機(jī)漏油一樣，收得不明不白的金融服務(wù)費(fèi)同樣令人擔(dān)憂。此次維權(quán)事件暴露出，向貸款購車的消費(fèi)者收取金融服務(wù)費(fèi)，是國內(nèi)汽車銷售行業(yè)的潛規(guī)則，此前許多消費(fèi)者甚至都不知道有這筆費(fèi)用，往往在銷售誘導(dǎo)下，稀里糊涂交了錢。汽車銷售過程中的金融服務(wù)費(fèi)因何而收、錢去向何處、該如何監(jiān)管，不僅關(guān)乎消費(fèi)者權(quán)益，也關(guān)乎市場秩序。

評論稱，不能等著消費(fèi)維權(quán)曝光，監(jiān)管工作應(yīng)該走在前面，有關(guān)部門應(yīng)該抓住事件中暴露的深層次問題順藤摸瓜，深入細(xì)致摸清行業(yè)運(yùn)行中種種不合理、不合規(guī)的做法，逐一予以糾正和規(guī)范。對汽車等大額耐用消費(fèi)品的買賣，監(jiān)管工作是否應(yīng)該前置、遇有糾紛如何及時介入，這些問題除與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)外，也關(guān)系到如何澄清市場秩序、優(yōu)化營商環(huán)境。

一、銀保監(jiān)會出手！將調(diào)查奔馳金融服務(wù)費(fèi)，女車主徹底踢爆汽車金融消費(fèi)黑幕

西安奔馳女車主維權(quán)事件進(jìn)一步發(fā)酵，金融監(jiān)管部門也介入其中。

4月15日晚間，據(jù)新華社消息，對于近日媒體熱議奔馳女車主被收取“金融服務(wù)費(fèi)”問題，中國銀保監(jiān)會高度重視，已要求北京銀保監(jiān)局對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司是否存在通過經(jīng)銷商違規(guī)收取金融服務(wù)費(fèi)等問題開展調(diào)查。

銀保監(jiān)會表示，將根據(jù)調(diào)查情況依法采取必要的監(jiān)管措施，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

西安奔馳女車主維權(quán)一事，輿論起先只是聚焦奔馳新車未開出4S店就遭遇漏油的以次充好質(zhì)量問題，后來竟還牽扯出女車主質(zhì)疑4S店在“金融服務(wù)費(fèi)”上存有的欺詐問題，此事的影響遠(yuǎn)大于奔馳車質(zhì)量問題，因?yàn)榇耸绿弑苏麄€汽車金融消費(fèi)領(lǐng)域的亂收費(fèi)黑幕，再加上銀保監(jiān)會的介入，預(yù)計(jì)此事對汽車金融消費(fèi)領(lǐng)域的影響還將持續(xù)。

女車主質(zhì)疑金融服務(wù)費(fèi)涉嫌欺詐的關(guān)鍵兩點(diǎn)

繼質(zhì)疑新車發(fā)動機(jī)漏油存在質(zhì)量問題之后，這位坐在奔馳引擎蓋上哭訴維權(quán)的西安女車主還踢爆了汽車金融消費(fèi)領(lǐng)域的黑幕。

該女車主稱，自己本來有能力全款購車，但奔馳4S店銷售人員勸說其使用奔馳金融業(yè)務(wù)進(jìn)行貸款買車，在這一過程中，她對于“金融服務(wù)費(fèi)”一事完全不知情。而在交完首付后才知曉1.52萬元的“金融服務(wù)費(fèi)”，這筆費(fèi)用“不可以刷卡”，她是通過微信轉(zhuǎn)賬到4S店內(nèi)一名員工的個人賬戶中，且沒有開具發(fā)票，只有收據(jù)。

因此，針對這筆“金融服務(wù)費(fèi)”，該女車主認(rèn)為涉嫌“欺詐”的關(guān)鍵點(diǎn)主要在于兩點(diǎn)：

第一，為何在游說車主選擇金融服務(wù)費(fèi)時未能提前告知有筆金融服務(wù)費(fèi)；

第二，服務(wù)費(fèi)的“服務(wù)”到底體現(xiàn)在哪些方面？她在辦理金融服務(wù)的銀行流水、居住證以及房產(chǎn)抵押等相關(guān)的手續(xù)和證明，都由自己個人辦理，在這一過程中并沒有享受到4S店的服務(wù)。

女車主踢爆汽車金融消費(fèi)行業(yè)潛規(guī)則

實(shí)際上，該女車主只是踢爆了整個汽車金融行業(yè)的潛規(guī)則。券商中國記者了解到，不僅是奔馳，當(dāng)下幾乎所有為車主提供汽車貸款業(yè)務(wù)的4S店都會收取金融服務(wù)費(fèi)，具體金額不一。一旦在4S店選擇貸款購車，看似可以以較低的利率貸款購車，而不需要一次性付全款，但如果附加金融服務(wù)費(fèi)后，算下來綜合購車成本并不一定會像看上去那么劃算。

目前市場上“金融服務(wù)費(fèi)”普遍的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是貸款金額的2%－5%左右，但各家4S店有所不同，從幾千元到上萬元不等。通常情況下，所謂的金融服務(wù)費(fèi)并非是汽車金融公司或銀行收取，而是4S店以幫助車主申請汽車貸款所提供的服務(wù)為由收取費(fèi)用。

由于這筆錢主要屬于4S店自己收取，也因此，就會出現(xiàn)如該女車主所說的，“金融服務(wù)費(fèi)是轉(zhuǎn)賬到個人賬戶中，沒有發(fā)票只有收據(jù)”的情況。

奔馳否認(rèn)向客戶收取任何金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)

正是由于金融服務(wù)費(fèi)多是4S店自己收取，沒有行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和有效的監(jiān)督約束機(jī)制，所以亂象較多。但作為此事的另一方，奔馳方面是否有責(zé)任呢？

梅賽德斯-奔馳14日晚間發(fā)表聲明稱：一向尊重并依照相關(guān)法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)運(yùn)營，不向經(jīng)銷商及客戶收取任何金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)。并表示，梅賽德斯-奔馳公開并反復(fù)地要求經(jīng)銷商在其獨(dú)立經(jīng)營的過程中要誠信守法，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益。

目前，國內(nèi)很多汽車廠商都有汽車金融子公司，專門從事汽車貸款等相關(guān)金融服務(wù)。證券時報(bào)·券商中國記者查閱梅賽德斯-奔馳官網(wǎng)顯示，梅賽德斯—奔馳汽車金融有限公司公示的收費(fèi)項(xiàng)目目錄中，并未有“金融服務(wù)費(fèi)”這一服務(wù)名稱。

不過，這的注意的是，在梅賽德斯—奔馳官網(wǎng)中所推薦的金融方案中，在網(wǎng)頁最末端的補(bǔ)充事項(xiàng)中提及：“奔馳金融公司金融產(chǎn)品的具體價格及細(xì)節(jié)以客戶與授權(quán)經(jīng)銷商協(xié)商一致的最終零售價格為準(zhǔn)。具體的零售交易價格、產(chǎn)品配置及金融產(chǎn)品相關(guān)信息請與授權(quán)經(jīng)銷商確定”。

因此，盡管梅賽德斯-奔馳官方否認(rèn)“不向經(jīng)銷商及客戶收取任何金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)”，但對于4S店向車主收取金融服務(wù)費(fèi)過程中是否存在違規(guī)問題，奔馳是否有責(zé)任了解并采取措施規(guī)范4S店的行為，以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益？目前仍是爭論的焦點(diǎn)。

北京市京師律師事務(wù)所律師張新年在接受國事直通車采訪時表示，若女車主所言屬實(shí)，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，銷售商已經(jīng)侵犯了女車主的知情權(quán)與公平交易權(quán)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任。同時銷售商未明示金融服務(wù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)、對其不開具發(fā)票的行為也違反了《汽車銷售管理辦法》中相關(guān)的銷售行為規(guī)范，應(yīng)當(dāng)由縣級以上地方商務(wù)主管部門責(zé)令改正，且最高可處3萬元以下的罰款。

監(jiān)管明文要求嚴(yán)格遵循利費(fèi)分離原則

值得注意的是，現(xiàn)在輿論的焦點(diǎn)主要集中在4S店是否存在侵犯消費(fèi)者權(quán)益的問題，但對于奔馳汽車金融公司與4S店之間的責(zé)任劃定仍是盲點(diǎn)。此番銀保監(jiān)部門只是對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司是否存在通過經(jīng)銷商違規(guī)收取金融服務(wù)費(fèi)等問題開展調(diào)查，也就是說，如果調(diào)查結(jié)果顯示，金融服務(wù)費(fèi)只是4S店自己收取，并不存在汽車金融公司與4S店之間的分成問題，那么汽車金融公司并不存在直接侵犯消費(fèi)者的權(quán)益。然而，汽車金融公司是否有責(zé)任和義務(wù)規(guī)范4S店銷售公司金融產(chǎn)品行為？這也是下一步需要關(guān)注的焦點(diǎn)。

根據(jù)原銀監(jiān)會頒布的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計(jì)劃等。

此外，根據(jù)2012年1月原銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》（“七不準(zhǔn)、四公開”）中就明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要遵循利費(fèi)分離原則，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費(fèi)用收取，嚴(yán)禁變相提高利率。而梅賽德斯-奔馳也掛出《關(guān)于中國銀監(jiān)會對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“七不準(zhǔn)”、“四公開”規(guī)定的公告》。

天眼查數(shù)據(jù)顯示，梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司成立于2005年9月，注冊資本698275萬余元，股東為戴姆勒股份公司和戴姆勒大中華區(qū)投資有限公司，各持股52.2%和47.8%。該公司法律訴訟案件近2000起，其中不少涉及金融借款合同糾紛。

二、銀保監(jiān)會調(diào)查奔馳汽車金融

繼發(fā)動機(jī)漏油風(fēng)波持續(xù)發(fā)酵后，西安當(dāng)事女車主購車時收費(fèi)項(xiàng)目的合理性又再度引發(fā)熱議。4月15日，中國銀保監(jiān)會表示，對于近日媒體熱議奔馳女車主被收取“金融服務(wù)費(fèi)”問題，已要求北京銀保監(jiān)局對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司是否存在通過經(jīng)銷商違規(guī)收取金融服務(wù)費(fèi)等問題開展調(diào)查，并將根據(jù)調(diào)查情況依法采取必要的監(jiān)管措施。

在最新曝光的談話錄音里，奔馳車主提到自己本來可以全款購買，但4S店誘導(dǎo)自己使用奔馳金融之后，被迫交納服務(wù)費(fèi)1.5萬元，才接著為她辦理后續(xù)業(yè)務(wù)。車主表示，這筆費(fèi)用是直接掃二維碼轉(zhuǎn)給個人的，不知道出于何處，也沒有人解釋。

就車主被迫交納金融服務(wù)費(fèi)1.5萬元一事，梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司4月14日發(fā)表聲明稱：“一向尊重并依照相關(guān)法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)運(yùn)營，不向經(jīng)銷商及客戶收取任何金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)；我們公開并反復(fù)要求經(jīng)銷商要誠信守法，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益。”

上述奔馳女車主的經(jīng)歷并非個案，國內(nèi)不少4S店在為消費(fèi)者辦理分期等金融業(yè)務(wù)的時候都會收取一定的金融服務(wù)費(fèi)，這已經(jīng)成為了業(yè)內(nèi)“公開的秘密”。“全國都這樣，每個4S店都有。”一家林肯品牌4S店的銷售人員介紹稱，只要客戶貸款的話，店內(nèi)都會收取一個金融服務(wù)費(fèi)。如果客戶是外地牌照的話，店內(nèi)會委托第三方幫助客戶驗(yàn)車，這時，客戶也需要支付金融服務(wù)費(fèi)。

蘇寧金融研究院特約研究員何南野指出，金融服務(wù)費(fèi)已成為近些年大額消費(fèi)品分期付款的一種標(biāo)配，從銀保監(jiān)會的角度，是希望金融服務(wù)費(fèi)用透明化、標(biāo)準(zhǔn)化、合規(guī)化，并能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。但從奔馳事件中可以看出金融服務(wù)費(fèi)的亂象，未來可能會引發(fā)還款問題或壞賬風(fēng)險(xiǎn)，這也是銀保監(jiān)會的擔(dān)憂。在防控金融風(fēng)險(xiǎn)的大前提下，不排除銀保監(jiān)會試圖通過對奔馳金融服務(wù)的調(diào)查，進(jìn)而對汽車金融行業(yè)整體進(jìn)行整頓和規(guī)范，這是汽車金融服務(wù)商后續(xù)需要重點(diǎn)關(guān)注和應(yīng)對的。

零壹研究院院長于百程也認(rèn)為，從目前信息看，尚不能確定奔馳汽車金融服務(wù)費(fèi)只是偶然個案事件，如果發(fā)現(xiàn)具有普遍性，可能會引發(fā)整個汽車金融市場的規(guī)范，比如費(fèi)用的合理性、合規(guī)性和透明性，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

對于此次奔馳當(dāng)事女車主的遭遇，法律專家、北京志霖律師事務(wù)所副主任趙占領(lǐng)指出，4S店涉嫌誘導(dǎo)、強(qiáng)迫消費(fèi)者選擇貸款方式。另外，如果有4S店在收取金融服務(wù)費(fèi)時拒絕開具發(fā)票，還將涉嫌偷稅漏稅。

同日，陜西稅務(wù)12366客服工作人員向媒體表示，稅務(wù)部門密切關(guān)注西安利之星奔馳事件，正在積極核實(shí)調(diào)查西安利之星是否存在偷漏稅或涉稅違法行為。