剛剛，銀保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》（征求意見(jiàn)稿）共三大塊、九部分、32條

 

①交強(qiáng)險(xiǎn)

 

責(zé)任限額提至20萬(wàn)

 

浮動(dòng)下限降至-50%

 

②商車險(xiǎn)“加量不加價(jià)”

 

擴(kuò)展七項(xiàng)責(zé)任，提升責(zé)任限額

 

③財(cái)險(xiǎn)公司降低考核權(quán)重

 

保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場(chǎng)份額等

 

④跟“13精”一起

 

回顧下近年車險(xiǎn)的發(fā)展

 

1、交強(qiáng)險(xiǎn)

 

責(zé)任限額提高至20萬(wàn)

 

浮動(dòng)系數(shù)下限至-50%

 

1.交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額：20萬(wàn)

 

銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同國(guó)務(wù)院公安部門、衛(wèi)生主管部門、農(nóng)業(yè)主管部門研究提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額！

 

①交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)元→20萬(wàn)元

 

 

②無(wú)責(zé)任賠償限額：按照相同比例調(diào)整

 

 

2.費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)：下限至-50%

 

此次《車險(xiǎn)綜改》還在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。

 

結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

 

 

這一變化，會(huì)進(jìn)一步提高部分地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率，尤其是對(duì)目前一些交強(qiáng)險(xiǎn)賠付較好的地區(qū)，交強(qiáng)險(xiǎn)盈利的空間會(huì)進(jìn)一步壓縮。

 

除此之外，按照修訂后的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，行業(yè)還要擬訂并報(bào)批新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)費(fèi)率、與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率。

 

2、商車險(xiǎn)“加量不加價(jià)”

 

擴(kuò)7項(xiàng)責(zé)任，提升責(zé)任限額

 

1.擴(kuò)7項(xiàng)責(zé)任，“加量不加價(jià)”

 

 

①擴(kuò)七項(xiàng)責(zé)任

 

此次車險(xiǎn)綜改，為了給消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)，監(jiān)管提出在示范產(chǎn)品車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款，現(xiàn)有的保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，如上圖所示。

 

而且，監(jiān)管還鼓勵(lì)公司開(kāi)發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

 

②加量不加價(jià)：刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

 

擴(kuò)展七項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，可能最關(guān)心的是，要漲價(jià)么？

 

答案是“NO”！

 

為了確保基本不增加消費(fèi)者的保費(fèi)支出，監(jiān)管將引導(dǎo)行業(yè)合理刪除部分實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

 

2.提升責(zé)任限額，豐富產(chǎn)品

 

①三責(zé)限額，調(diào)至千萬(wàn)！

 

 

為了更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用，此次，車險(xiǎn)綜改還將三責(zé)限額提升至千萬(wàn)。

 

這讓小編想到了，前一陣浙江溫嶺油罐車爆炸，導(dǎo)致19人死亡，在醫(yī)院救治172人，如果有了千萬(wàn)的保額，是不是等夠多少幫上點(diǎn)忙呢~

 

②支持創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

 

除了增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，監(jiān)管還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

 

·里程保險(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品：

 

新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等

 

·豐富車險(xiǎn)保障服務(wù)險(xiǎn)：

 

代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)等的示范條款

 

當(dāng)然，除了這些，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，最關(guān)心的還是費(fèi)率和浮動(dòng)系數(shù)的變化~

 

3、下調(diào)附加費(fèi)用率

 

逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)

 

1.下調(diào)附加費(fèi)用率：35%下調(diào)為25%

 

①附加費(fèi)用率的上限：由35%下調(diào)為25%

 

②預(yù)期賠付率：由65%提高到75%

 

③附加費(fèi)用率上限低于25%，適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品

 

事實(shí)上，這一點(diǎn)“13精”并不感到意外，因?yàn)槿绻覀儗r(shí)間拉長(zhǎng)來(lái)看，車險(xiǎn)賠付率和費(fèi)用率走勢(shì)的話，我們是由“73開(kāi)”走到“64開(kāi)”的！

 

 

從過(guò)去十幾年的車險(xiǎn)賠付率走勢(shì)來(lái)看，我們的賠付率是逐漸走低的（其背后邏輯是道交法的實(shí)施，道路狀況變好，車變好，駕駛習(xí)慣變好，酒駕管制等社會(huì)發(fā)展紅利）。

 

因?yàn)橘r付率下降，各家便開(kāi)始加大費(fèi)用投入。最終導(dǎo)致，成本率結(jié)構(gòu)由之前的“73開(kāi)”發(fā)展到現(xiàn)在“64開(kāi)”。

 

問(wèn)題背后的根本原因是，伴隨著車險(xiǎn)賠付率的走低，我們的費(fèi)率沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行調(diào)整！

 

這其實(shí)是與航意險(xiǎn)的高費(fèi)用邏輯是一樣的，即費(fèi)用會(huì)追逐低賠付的產(chǎn)品，這就是市場(chǎng)的魔力和無(wú)形的手在起作用。

 

而從精算的角度來(lái)看，一個(gè)產(chǎn)品的費(fèi)率由兩部分構(gòu)成，純保費(fèi)（對(duì)應(yīng)賠付部分）+附加保費(fèi)（對(duì)應(yīng)費(fèi)用部分），而且這兩部分的大小是不同的！

 

正常來(lái)講純保費(fèi)應(yīng)該是費(fèi)率的主體部分（占比65%~75%比較合理），而不是附加保費(fèi)（占比25%~35%比較合理），否則這個(gè)定價(jià)是有問(wèn)題的，是不公平的。

 

之前我們已經(jīng)詳細(xì)分析過(guò)，更多內(nèi)容，參見(jiàn)《星星點(diǎn)燈：”13精”八問(wèn)八答車險(xiǎn)費(fèi)改》。

 

所以說(shuō)，此次附加費(fèi)用率的下調(diào)是符合預(yù)期的，后續(xù)監(jiān)管還將建立2-3年調(diào)整一次的商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制。

 

2.自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍：逐步放開(kāi)

 

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

 

①將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

 

②適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍

 

3.無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)：擴(kuò)大到前3年

 

在擬訂商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

 

4.健全準(zhǔn)備金計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)：真要管住后端了

 

 

這一條，是真的要管住后端了，把通過(guò)準(zhǔn)備金調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)結(jié)果的路子提前給堵死了，對(duì)精算的寶寶們來(lái)說(shuō)要求更高了。

 

5.發(fā)布新的商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品

 

①發(fā)布新的業(yè)示范產(chǎn)品

 

按照修訂后的保險(xiǎn)條款、基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，發(fā)布新的商車險(xiǎn)行業(yè)示范產(chǎn)品。

 

各地區(qū)目前在商車險(xiǎn)產(chǎn)品中已使用的交通違法系數(shù)因子，在實(shí)施綜合改革后仍可繼續(xù)使用。

 

②由審批制改為備案制

 

報(bào)銀保監(jiān)會(huì)備案：使用商車險(xiǎn)行業(yè)示范條款費(fèi)率的公司

 

報(bào)銀保監(jiān)會(huì)審批：開(kāi)發(fā)商車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款費(fèi)率的公司

 

財(cái)險(xiǎn)公司在設(shè)定各地區(qū)商車險(xiǎn)產(chǎn)品自主定價(jià)系數(shù)范圍時(shí)，各銀保監(jiān)局要積極主動(dòng)發(fā)揮引導(dǎo)作用。

 

6.中小財(cái)險(xiǎn)公司：差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品

 

此外，監(jiān)管還將出臺(tái)支持政策，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。

 

優(yōu)先開(kāi)發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

 

以上就是此次文件的主要內(nèi)容，文件原文在文末，大家可以自行閱讀更多內(nèi)容。

 

4、財(cái)險(xiǎn)公司要降低考核權(quán)重

 

回首近幾年的車險(xiǎn)市場(chǎng)

 

1.降低保費(fèi)考核權(quán)重

 

 

車險(xiǎn)綜改的第二十八條，還提出要財(cái)險(xiǎn)公司調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、增速、份額等考核指標(biāo)的權(quán)重。

 

其實(shí)，這個(gè)問(wèn)題在之前的費(fèi)改中多少也提過(guò)，也是眾多財(cái)險(xiǎn)公司左右為難的一個(gè)問(wèn)題，“13精”在之前的文章中，也提過(guò)到底保險(xiǎn)公司想多做保費(fèi)有沒(méi)有錯(cuò)？

 

其實(shí)，除了考核指標(biāo)，更讓財(cái)險(xiǎn)公司頭疼的是車險(xiǎn)增速下降后激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

 

2.車險(xiǎn)增速下滑：商車險(xiǎn)尤為明顯

 

近年來(lái)，商車費(fèi)改和新車產(chǎn)銷量的下降，都導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)增速直線下滑，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化，身在其中的財(cái)險(xiǎn)公司都很難熬。

 

從上圖可以看到，雖然，車險(xiǎn)的增速?gòu)?013年開(kāi)始逐年下滑，但是，截至2017年末仍舊是保持雙位數(shù)增長(zhǎng)的。

 

然而，2018年和2019年，車險(xiǎn)增速卻僅為4%左右。車險(xiǎn)的市場(chǎng)份額也從2016年的73.76%下降至2019年的62.91%，下降近十個(gè)百分點(diǎn)。

 

參見(jiàn)《車險(xiǎn)vs非車險(xiǎn)：財(cái)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整已是必然！》

 

2.車險(xiǎn)綜合成本率：艱難維持

 

以2019年58家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，“13精”統(tǒng)計(jì)了近四年車險(xiǎn)行業(yè)的承保利潤(rùn)情況。

 

從行業(yè)的角度看，2019年車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)114億元，較上年同期增長(zhǎng)89億，翻了4.6倍，是商車費(fèi)改之后首次承保端盈利突破百億。

 

而這背后，得益于車險(xiǎn)綜合成本率的下降！

 

 

2015-2018年我國(guó)車險(xiǎn)綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，2019年經(jīng)過(guò)重拳整治市場(chǎng)亂象，車險(xiǎn)綜合成本率下降至98.6%，2020年1-5月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。

 

從數(shù)據(jù)看，車險(xiǎn)的綜合成本率還是維持在處在承保盈虧平衡點(diǎn)附近。

 

但是，身在其中的公司和從業(yè)人員卻不這么覺(jué)得，大家可以參考《2019年車險(xiǎn)利潤(rùn)榜：行業(yè)盈利超百億！》文末的留言！

 

3.車險(xiǎn)盈利下降的背后：主要還是商車險(xiǎn)

 

 

其實(shí)，分析車險(xiǎn)的盈利，還要區(qū)分交強(qiáng)和商業(yè)去細(xì)細(xì)看一下。

 

從保費(fèi)的角度看，曾經(jīng)，車險(xiǎn)的高增速靠商業(yè)車險(xiǎn)拉動(dòng)，如今，車險(xiǎn)的增速靠交強(qiáng)險(xiǎn)維持~

 

2018年和2019年商業(yè)車險(xiǎn)的增速僅為2.6%和3.5%，低于車險(xiǎn)整體增速，甚至只有交強(qiáng)險(xiǎn)增速的一半！

 

從利潤(rùn)的角度看，2018年62家經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)的公司，承保居然合計(jì)虧了32億，較上年同期少了近110億！

 

極低的增速加上虧損，對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)已經(jīng)不只是寒冬這么簡(jiǎn)單，應(yīng)是嚴(yán)冬了吧~

 

然而，商業(yè)車險(xiǎn)畢竟占據(jù)車險(xiǎn)近74%的份額，終究拖累了車險(xiǎn)利潤(rùn)大幅下滑，增速降至個(gè)位數(shù)。

 

當(dāng)然，商車和交強(qiáng)的費(fèi)用，誰(shuí)分?jǐn)偨o誰(shuí)，可能也是傻傻分不清~

 

參見(jiàn)《是誰(shuí)的寒冬？車險(xiǎn)or商車險(xiǎn)？中小公司越陷越深！》

 

4.此次車險(xiǎn)綜改的影響

 

此次，車險(xiǎn)綜改力度比較大，簡(jiǎn)政放權(quán)比較多，如果市場(chǎng)主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場(chǎng)是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，甚至導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，影響理賠服務(wù)質(zhì)量。

 

然而，從國(guó)際來(lái)看，車險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散、競(jìng)爭(zhēng)充分的大眾化產(chǎn)品，承保盈虧平衡比較常見(jiàn)。

 

為此，監(jiān)管也考慮了相關(guān)配套措施，希望推動(dòng)市場(chǎng)主體理性經(jīng)營(yíng)，如果規(guī)范市場(chǎng)秩序等措施做得比較到位的話，行業(yè)性承保虧損的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該能夠得到有效防范。

 

今日車險(xiǎn)綜合改革來(lái)了 消費(fèi)者保費(fèi)有望明顯下降事件登錄了熱搜，也是在網(wǎng)上引起了網(wǎng)友們的關(guān)注，那么很多小伙伴可能還不清楚具體的情況如何，小編也是在網(wǎng)上查閱了一些信息，那么接下來(lái)就分享給大家來(lái)了解下車險(xiǎn)綜合改革來(lái)了 消費(fèi)者保費(fèi)有望明顯下降事件吧

 

綜合性、系統(tǒng)性的一攬子車險(xiǎn)改革方案來(lái)了。

 

“近年來(lái)，車險(xiǎn)進(jìn)行了一些改革，但這是一些小改革。真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革，深水區(qū)的改革還沒(méi)有開(kāi)始。”對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)綜合改革，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪此前曾這樣評(píng)價(jià)。

 

7月9日，銀保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，同時(shí)推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)改革。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《指導(dǎo)意見(jiàn)》答記者問(wèn)時(shí)表示，這次改革定位為綜合性改革，是全方位的改革。應(yīng)該說(shuō)，改革的力度還是比較大的，改革的節(jié)奏相對(duì)可控，堅(jiān)持了穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)。

 

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的主要險(xiǎn)種，同時(shí)又是涉及千家萬(wàn)戶出行保障的民生大事。數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元(其中交強(qiáng)險(xiǎn)2188億元，商業(yè)車險(xiǎn)6001億元)，占財(cái)險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入的63%。

 

消費(fèi)者保費(fèi)有望明顯下降

 

當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、服務(wù)爭(zhēng)議等問(wèn)題突出，因此，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”成為此次改革的階段性目標(biāo)，這也將惠及廣大車主。

 

對(duì)于此次改革將對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)的影響，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)主要測(cè)算數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

 

該負(fù)責(zé)人表示，圍繞“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”這個(gè)主要目標(biāo)，爭(zhēng)取各方支持，努力實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)綜合改革的最好結(jié)果。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，保費(fèi)支出還將明顯減少，在改革中將無(wú)疑受益。

 

此次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，并將預(yù)定附加費(fèi)用率下調(diào)至25%。《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，引導(dǎo)行業(yè)將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%;適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。

 

上述負(fù)責(zé)人指出，改革后商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。客觀來(lái)看，由于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)變化導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模下降是合理的，是有利于消費(fèi)者的，從初步測(cè)算看整體保費(fèi)規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費(fèi)”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的精神。

 

不過(guò)，改革后也可能有少數(shù)消費(fèi)者出現(xiàn)車險(xiǎn)價(jià)格上漲的情況。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)指出，這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，可能有少數(shù)消費(fèi)者會(huì)出現(xiàn)簽單保費(fèi)價(jià)格上升的情況。一方面，這符合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理。從市場(chǎng)化改革方向來(lái)看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)測(cè)算更新基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)確定保費(fèi)的漲跌;另一方面，增設(shè)平滑機(jī)制。考慮到大數(shù)法則原理和車種車型實(shí)際情況，在測(cè)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)增設(shè)了平滑機(jī)制，基本可以做到各車種、各車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不上升。

 

中小險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)可能更困難了

 

隨著市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的推進(jìn)，許多行業(yè)中“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的現(xiàn)象日益明顯。關(guān)于改革后可能出現(xiàn)的中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難情況，市場(chǎng)也格外關(guān)注。

 

銀保監(jiān)會(huì)預(yù)計(jì)，改革后，市場(chǎng)主體會(huì)加劇分化，有些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營(yíng)會(huì)更加困難，但這是市場(chǎng)機(jī)制下優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

 

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生告訴記者，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，車險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度相對(duì)較高，費(fèi)率市場(chǎng)化使得大公司在固定費(fèi)用分?jǐn)偂⒎?wù)網(wǎng)絡(luò)、品牌等諸多方面具有比較優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)集中度呈現(xiàn)進(jìn)一步上升趨勢(shì)。比如，德國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革使得不少中小公司退出車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)或者進(jìn)入車險(xiǎn)的細(xì)分市場(chǎng);日本車險(xiǎn)市場(chǎng)則出現(xiàn)了大面積兼并收購(gòu)，部分中小主體退出車險(xiǎn)市場(chǎng)。

 

為促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，《指導(dǎo)意見(jiàn)》也提出了相應(yīng)支持政策，包括支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。

 

朱俊生建議，要積極應(yīng)對(duì)改革可能帶來(lái)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)趨緩、承保盈利減少以及行業(yè)集中度提升等挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，踐行高質(zhì)量發(fā)展理念，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整;運(yùn)用新技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)技術(shù)能力，為車險(xiǎn)綜合改革提供技術(shù)保障;提升承保盈利能力，構(gòu)筑車險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ);提高市場(chǎng)細(xì)分能力，培育在特定市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

 

“自主定價(jià)”改革邁出第一步

 

從范圍來(lái)看，此次車險(xiǎn)綜合改革定位為綜合性改革，力度較大。既涉及交險(xiǎn)強(qiáng)改革，也涉及商車險(xiǎn)改革;既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革;既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革;既涉及傳統(tǒng)車險(xiǎn)改革，也涉及新能源車險(xiǎn)改革;既涉及車險(xiǎn)市場(chǎng)改革，也涉及車險(xiǎn)監(jiān)管改革;既涉及車險(xiǎn)供給者改革，也涉及中介渠道改革。

 

在交強(qiáng)險(xiǎn)方面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》顯示，一方面提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額：其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變;無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。另一方面，優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)：在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

 

在商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制方面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》稱將逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，防止市場(chǎng)大起大落和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)過(guò)反復(fù)論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價(jià)系數(shù)”改革上選擇分兩步走：第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65-1.35，第二步根據(jù)改革進(jìn)展情況再適時(shí)完全放開(kāi)。

 

對(duì)此，朱俊生表示，價(jià)格管制本質(zhì)上是以行政手段抹煞了各家公司的差異化成本結(jié)構(gòu)，不能有效發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用。放松車險(xiǎn)定價(jià)管制與費(fèi)率市場(chǎng)化，體現(xiàn)了對(duì)市場(chǎng)規(guī)律的尊重，順應(yīng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)生需求，提高了配置資源的效率。

 

朱俊生認(rèn)為，中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化水平仍有提升空間，如基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)主要考慮從車因素，尚未考慮從人因素，定價(jià)因子較為單一;附加費(fèi)用率存在上限;保險(xiǎn)公司可自主確定的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)僅包括自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)，且存在上限。因此，可進(jìn)一步深化費(fèi)率市場(chǎng)化改革，提升車險(xiǎn)市場(chǎng)效率，更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。